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O que é a amortização de dívidas? Saiba mais!

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Quando um devedor escolhe o método da amortização, ocorre a redução das parcelas. Isso porque as instituições proporcionam a diminuição das tarifas cobradas nesse tipo de pagamento.

A amortização faz parte do um processo de quitação de financiamentos. Entretanto, o valor total pago em uma parcela também inclui juros e taxas.

A amortização é, portanto, o valor do pagamento da parcela descontado dos juros e outras tarifas.

Como funciona a amortização?

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A amortização equivale à quantia que será reduzida do valor emprestado. Por exemplo, caso uma pessoa pegue um empréstimo de R$1.000 e o parcele em 10 vezes, pagaria R$100.

Entretanto, com as taxas e juros, o valor pago seria R$120. Nesse caso, os R$100 reais seriam o valor que será reduzido do montante da dívida na amortização.

Para entender como ela funciona, é preciso entender o que é cobrado em um empréstimo:

  • Valor Principal;
  • Saldo Devedor;
  • Taxas e Juros;
  • Prestações.

O Valor Principal é a soma total do valor emprestado com os custos operacionais como a taxa de abertura de crédito, impostos sobre operações e taxas de cartório.

Já a Taxa de Juros é cobrada para remunerar a instituição financeira que emprestou o dinheiro. Ela é cobrada sobre o Saldo Devedor, que é o valor total da operação.

Por fim, as Prestações representam a divisão mensal até a finalização do pagamento.

Sistemas de amortização de dívida?

Existem quatro formas de pagamento de dívidas:

Elas são chamadas de sistemas de amortização, mas possuem algumas diferenças.

Como funciona o Sistema de Amortização Constante (SAC)?

No Sistema de Amortização Constante (SAC), os juros são calculados em cima do saldo devedor restante. Por isso, a cada pagamento de parcelas, a dívida diminui.

Ou seja, no processo de amortizar dívida a diferença no valor das parcelas a serem pagas se dá por conta dos juros reduzidos.

O método SAC é bastante comum em financiamentos de longo prazo, como:

  • Financiamento de imóveis;
  • Financiamento de automóveis;
  • Empréstimos.

Como funciona o Sistema Price?

Já no método Price, a devolução do valor emprestado possui taxas pré-fixadas. Por isso, do início ao fim da dívida as parcelas são as mesmas.

Porém, os juros começam mais altos e, ao longo do tempo, a amortização vai crescendo.

Como funciona o Sistema de Amortização Misto (SAM)?

Uma mistura dos sistemas SAC e Price, onde seus cálculos são somados e divididos por 2. Isso ocasiona uma parcela mais alta inicialmente, mas que é reduzida a cada pagamento.

Seu diferencial é que a porcentagem cobrada se mantém praticamente constante.

Como funciona o Sistema de Amortização Americano?

A principal característica desse sistema é que a amortização ocorre somente uma vez na última parcela. Ao longo do período do empréstimo, o devedor só paga nas parcelas os juros.

Dessa forma, na última parcela é paga a amortização mais os juros. Por exemplo:

Em um empréstimo de R$2.000 dividido em 5 parcelas com juros de 3%, as prestações correspondem a:

Mês 1: R$60;

Mês 2: R$60;

Mês 3: R$60;

Mês 4: R$60;

Mês 5 R$60 + R$2.000.

Por isso, é preciso ter bastante disciplina, já que no final do prazo é preciso ter uma alta quantia disponível.

Qual o melhor Sistema de Amortização de Crédito?

Se você possui sistemas disponíveis para sua escolha, o melhor deve ser de acordo com a sua preferência de pagamento ou aquele que apresente o melhor custo efetivo total.

Por isso, pesquise e faça cálculos para descobrir qual o tipo de amortização mais favorável à sua condição financeira. Acompanhe a nossa carta do fundador com conteúdos diários e gratuitos!

Escrito por

Especialista em Finanças Corporativas pela Fundação Getúlio Vargas. É formado pelo Programa de Profissionais do Mercado Financeiro da Bolsa de Valores de São Paulo e pelo Programa CVM de Professores para Mercado de Capitais, Avaliador de Empresas pela NACVA - National Association of Certified Valuators and Analysts (EUA). Fundou a Empreender Dinheiro para democratizar o acesso à Educação Financeira de Alto Poder Transformacional e já impactou diretamente mais de 50.000 pessoas em suas soluções educacionais.

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