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Liquidação antecipada: entenda as vantagens

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Fazer uma liquidação antecipada pode gerar algumas dúvidas e inseguranças para os devedores. Entretanto, esse processo tem sido bastante facilitado pelas instituições e pode auxiliar em manter a sua boa educação financeira.

A liquidação antecipada pode ser uma ótima opção para quem recebe alguma quantia inesperada. Ela pode representar um grande alívio nas finanças.

Como funciona a liquidação antecipada?

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Quando alguém escolhe pagar uma dívida antes do prazo de pagamento, está fazendo uma liquidação antecipada.

Também chamada de quitação antecipada, as instituições são obrigadas pelo Banco Central a oferecer uma redução proporcional dos juros cobrados sempre que o pagamento for feito antes do vencimento.

Porém, para não disponibilizar o desconto nos juros, alguns bancos acabam dificultando esse procedimento. Entretanto, vale lembrar que esse é um direito do cliente.

Quais dívidas podem ter liquidação antecipada?

As dívidas que forem contratadas em bancos e outras instituições financeiras podem ser liquidadas antecipadamente e resultarem em um desconto no montante da dívida a ser pago.

Nesse sentido, a liquidação antecipada é permitida em:

Além disso, a liquidação antecipada também inclui operações de crédito e contratos de arrendamento mercantil que sejam autorizados pelo Banco Central.

Entretanto, em consórcios, a liquidação antecipada não pode ser feita. Isso porque, além de ser um financiamento entre os integrantes, suas parcelas não têm juros.

Como é calculado o desconto nos juros?

O desconto no valor é proporcional ao prazo atualizado da operação. Isso significa que, ao antecipar uma parcela, os juros serão calculados a partir do dia do pagamento até o prazo final.

Isso ocorre, pois, ao antecipar um pagamento, está´sendo alterando o acordo inicial, incluindo seus juros e prazos.

Existe uma fórmula para calcular o desconto na antecipação de pagamento de empréstimo, regulamentada pelo BACEN.

Ela é calculada considerando a taxa média Selic (TMS) no momento da contratação e liquidação.

Assim, a taxa contratada é reduzida pela soma entre a TMS na data de contratação e liquidação.

Por exemplo:

Uma pessoa contrata um empréstimo com uma taxa de 15% a.a. em janeiro de 2018 e decide pela liquidação antecipada em 2019.

Com a taxa Selic no período inicial de 9,80% a.a. e no momento de quitação de 12,40% a.a. a conta ficaria:

15 – 9,80 + 12,40 = 17,60% a.a.

Nesse caso, essa seria a taxa de desconto dos juros que seria utilizada no cálculo da dívida.

Quais as vantagens de fazer a liquidação antecipada?

Atualmente, é proibida a cobrança de tarifa para antecipar pagamento. Além disso, existem diversas vantagens em quitar saldo devedor.

Ao possuir dívidas em seu nome, elas acumulam diariamente diversos juros. A quitação com desconto ocorre, pois você estará reduzindo seu saldo médio diário.

Além disso, o pagamento antecipado é bastante favorável para o aumento da pontuação de crédito, conhecida como score. Ele é analisado pelas instituições e serve como um tipo de “reputação” de pagamento de dívidas.

Após quitar dívidas, você experiência um grande alívio por se livrar de uma grande responsabilidade financeira.

Entretanto, é preciso estar atento para não criar logo em seguida novas dívidas. Um bom planejamento pode lhe ajudar a manter a sua saúde financeira.

Caso alguma instituição se negue ou dificulte a liquidação antecipada, procure o PROCON de sua região para fazer uma reclamação. Esse direito é garantido pelo Código de Defesa do Consumidor e deve ser facilitado pelos bancos. Acompanhe a carta do fundador com conteúdos diários e gratuitos!

Escrito por

Especialista em Finanças Corporativas pela Fundação Getúlio Vargas. É formado pelo Programa de Profissionais do Mercado Financeiro da Bolsa de Valores de São Paulo e pelo Programa CVM de Professores para Mercado de Capitais, Avaliador de Empresas pela NACVA - National Association of Certified Valuators and Analysts (EUA). Fundou a Empreender Dinheiro para democratizar o acesso à Educação Financeira de Alto Poder Transformacional e já impactou diretamente mais de 50.000 pessoas em suas soluções educacionais.

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