Calcular juros é uma das propriedades mais básicas e úteis do estudo da matemática financeira.
Entretanto, por falta de acesso a educação financeira básica no Brasil, muitos ainda não sabem como calcular juros.
Calcular juros é muito importante, já que nos deparamos diariamente com situações em que os juros nos são cobrados.
O que são juros?
Os juros, para quem investe ou empresta dinheiro, são as compensações financeiras pelo período de tempo em que o credor esteve sem o capital emprestado ou investido.
Por outro lado, para quem toma dinheiro emprestado a um banco, por exemplo, os juros representam o pagamento a instituição financeira por ter antecipado um capital que o devedor precisou em determinado período.
O valor do juros é medido em porcentagem e é definido através de alguns fatores, como:
- Inflação;
- Risco do empréstimo;
- Acordo estabelecido no contrato.
No brasil, a taxa Selic é o principal juros da economia, já que ela é usada pelo banco central e influencia diretamente as demais taxas do mercado.
Como calcular juros?
Existem diferentes classificações e utilizações dos juros, logo é importante entender as diferenças entre cada um deles.
Além disso, é muito importante saber como calcular juros de todos os tipos e entender onde eles são comumente aplicados na vida real.
Juros simples
Os juros simples, como o nome já diz, são os mais básicos e fáceis de trabalhar.
O cálculo do juros simples é facilitado, já que as parcelas pagas nesse tipo de juros são as mesmas em todos os períodos.
Imagine que você pegou um empréstimo a juros simples. Os juros cobrados são calculados a partir daquele capital inicial que você pegou emprestado.
Por exemplo, o valor do empréstimo foi de R$1000,00 e a taxa de juros simples mensais estabelecida foi de 5%.
Para saber quanto você precisará pagar mensalmente de juros, basta fazer o seguinte cálculo:
- 1000 X 5% = 1000 X 0,05 = 50.
Vamos dizer que você demore 3 meses para conseguir pagar ao credor os R$1000,00 que pegou emprestado.
Portanto, o total de juros que você deverá pagar será o valor encontrado dos juros mensais, R$50,00, multiplicado pelo período que a dívida existiu, 3 meses.
Neste caso, os juros totais que deveriam ser pagos somaram o valor de R$150,00.
Após essa exemplificação, podemos definir que a fórmula para calcular juros simples é:
- Juros = Capital (empréstimo) X Taxa de juros simples X Período de tempo da dívida.
Para não errar esse cálculo, é importante olhar bem para a taxa de juros e ver o período a que ela se refere.
A maioria das vezes o juros simples vai aparecer da seguinte forma: X% a.m. (ao mês), logo o período de tempo da dívida deve ser medido em meses também.
Os juros também podem aparecer como X% a.a (ao ano), X% a.s (ao semestre) ou X% a.t (ao trimestre), por isso é muito importante estar atento a taxa e usar no cálculo o período de tempo correto.
Juros compostos
Os juros compostos são muito mais comuns no nosso dia a dia do que os juros simples.
Podemos encontrá-los em diversas situações, como:
- Empréstimos;
- Financiamentos;
- Cartão de crédito;
- Investimentos de renda fixa;
- Títulos do tesouro.
Entretanto, o cálculo do juros compostos requer um pouco mais de atenção do que o cálculo do juros simples.
Diferente do juros simples, o cálculo do juros compostos é feito em cima do valor inicialmente emprestado somado com o valor do juros cobrados no período anterior.
Para que fique claro, voltaremos ao exemplo usado para o juros simples.
No primeiro mês, o juros a serem pagos seriam os mesmos 50 reais, que representam 5% dos 1000 reais que foram pegos emprestados.
Entretanto no segundo mês os juros a serem pagos serão cobrados da seguinte forma:
- (1000 + 50) X 5% = 1050 X 0,05 = 52,5.
Por sua vez, os juros cobrados no terceiro mês seguiram a seguinte lógica:
- (1000 + 52,5 + 50) X 5%= 1102,5 x 0,05 = 55.125.
Por tanto, ao fim do terceiro mês os juros totais a serem pagos serão a soma de todos os juros mensais, portanto, o valor será de R$ 157,625
Exemplificado dessa forma, é possível então definir que a fórmula para calcular juros compostos é:
- Montante = Capital inicial X (1 + taxa de juros) ^ período do empréstimo.
- Juros = Montante – Capital inicial.
Como no juros simples, é essencial estar atento a o período de tempo que a taxa de juros se refere.
Esse entendimento sobre como os juros são calculados é extremamente importante para a compreensão do CET (Custo Efetivo Total).
Ao contrair um empréstimo, o valor cobrado total ao consumidor é o CET, que é composto por:
Portanto, para a sua organização financeira e para evitar cobranças abusivas, aprender a calcular juros é fundamental. Essa é uma das ferramentas mais poderosas da matemática financeira.
