Existem várias maneiras de conseguir crédito no mercado, uma delas é o cartão consignado. Talvez você nunca tenha ouvido falar nessa modalidade, mas várias instituições financeiras oferecem e, dependendo do seu estilo de vida e objetivo financeiro, pode ser uma boa opção para você.

O que é o cartão consignado?

Resumidamente, o cartão consignado é uma alternativa de crédito em que o valor mínimo da fatura é descontado diretamente do seu salário, ou benefício do INSS.

Sendo assim, o cartão de crédito consignado funciona da mesma forma dos convencionais, com essa diferenciação na forma de pagamento. Por ter essa segurança a mais, as taxas de juros normalmente são mais atrativas do que outros cartões.

Como funciona o cartão consignado?

O limite de crédito varia de acordo com a sua margem consignável, que corresponde a cerca de 5% da sua renda, multiplicada por 25 a 27. Dessa forma, se a sua margem é de R$ 125, o seu limite ficará entre em torno de R$ 3.325 (o melhor a fazer é consultar o banco escolhido para confirmar).

O valor mínimo da fatura a ser cobrado também é de 5%. Sendo assim, se o valor líquido do seu salário é de R$ 2 mil, o mínimo cobrado na sua fatura será de R$ 100.

É importante destacar que o pagamento mínimo garante que você não fique com o nome sujo pelo atraso do pagamento, já que é feito de forma automática.

O valor total da fatura, assim como para os outros cartões, fica disponível por meio de boleto, sem nenhuma taxa. Caso você não pague, entrará no rotativo do cartão, que fica em torno de 3%, enquanto os cartões de crédito convencionais cobram, em média, 15% ao mês.

Saque

Os saques podem ser feitos em qualquer caixa do Banco 24h, sem nenhum custo. Pode-se retirar todo o valor disponível (até 90% do limite) ou de maneira parcelada.

Quem pode obter o cartão consignado?

Este é um serviço que não está disponível para todo mundo. É necessário preencher alguns requisitos para ter acesso ao cartão de crédito consignado. Sendo assim, é necessário que haja um convênio entre quem paga o salário e o banco, o que assegura os descontos na folha de pagamento.

Podem ter o cartão de crédito consignado:

• Trabalhadores com carteira assinada;
• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Funcionário público (estadual ou federal);
• Militares das forças armadas.

Onde solicitar o cartão consignado?

Os cartões de crédito consignado são podem ser liberados por instituições financeiras que estão devidamente cadastradas no Banco Central. A Dataprev é responsável pela averbação do contrato para aposentados e pensionistas. Já no caso dos servidores públicos, a responsabilidade é dos bancos.

É possível fazer a simulação e solicitação do cartão no banco que desejar, de maneira virtual. Para isso, é necessário ter em mãos o RG, CPF, comprovante de renda e de residência. Os servidores federais precisam apresentar a autorização consignatária.

Cartão consignado x Empréstimo consignado

Embora tenham nomes parecidos, os empréstimos são distintos. No cartão de crédito consignado, o valor emprestado é concedido após os gastos, para o pagamento da fatura, enquanto no empréstimo, o valor é liberado para o consumidor antes do seu uso.

Na modalidade de empréstimo consignado, você recebe o valor aprovado e vai pagando as parcelas que são abatidas no contra cheque. Como o valor é pré-determinado, as taxas de juros são menores, o que o torna mais vantajoso que o cartão de crédito consignado.

Ainda assim, fazendo um comparativo entre os juros dos cartões de crédito convencionais e o consignado, as taxas ficam em torno de 3 a 5%, o que é menos da metade do que é pago em um cartão comum.

Vantagens do cartão consignado

Não tem anuidade

Você não precisa pagar nenhuma taxa para manter o seu cartão, pois ele não possui anuidade.

Menor risco de endividamento

Como o valor mínimo da fatura é descontado diretamente na folha de pagamento, o risco de endividamento é menor, já que não há como não pagar.

Taxas de juros mais baixas

Como citamos anteriormente, por estar atrelado diretamente ao seu salário ou benefício, você consegue juros do rotativo mais baixos do que os praticados no mercado em geral.

Melhores condições de prazo e parcelamento

Caso você compre no varejo e não pague o valor total da parcela, a dívida restante pode ser parcelada em até 72 vezes.

Sem consulta às instituições de proteção ao crédito

Ainda que você esteja negativado, com o nome na lista de inadimplentes do SPC ou do Serasa, você ainda pode garantir o cartão consignado. Pelo pagamento ser feito com o salário, o banco não corre o risco que você não efetue o pagamento

Limite do saque

Você pode sacar até 90% do limite do seu cartão de crédito consignado.

Cartão internacional

Além dos benefícios oferecidos pela bandeira do cartão, você pode usá-lo para viagens e compras fora do País.

Antes de tudo, planeje-se!

Depois de ler a quantidade de benefícios que essa modalidade de crédito disponibiliza, você deve estar pensando na possibilidade de fazer um cartão consignado. Mas, muita calma nessa hora.

Como qualquer cartão de crédito, se o seu gasto não for bem planejado e seguir uma organização financeira, as chances de você se endividar são bem altas. Dessa forma, o que seria uma vantagem pode se tornar uma verdadeira bola de neve na sua vida financeira.

Pagamento direto salário

A maior desvantagem do cartão consignado, sem dúvidas, é o desconto diretamente em folha. Embora isso garanta taxas mais baixas e limites melhores, se não houver organização, você pode comprometer boa parte da sua renda.

Ainda que você tenha juros menores, deixar de pagar as faturas em dia não é uma boa opção, pois vai afetar o seu orçamento a longo prazo.

Saque de todo o limite

Emergências podem acontecer e você pode precisar sacar todo o limite disponível, mas isso não pode se tornar rotina. Fazer isso com frequência vai aumentar os seus gastos mensais e gerar descontrole financeiro.

Ou seja: é necessário avaliar bem a necessidade de obter crédito consignado, levando em consideração o seu momento financeiro e real necessidade de contratar o serviço.

Pois, é preciso seguir um planejamento financeiro para adquirir outras dívidas, visto que a maioria das pessoas que recorrem ao cartão consignado já estão negativadas.