Entre tantos juros e taxas, quem está com o saldo devedor se complica na hora de entender como funciona o cálculo e o que é acrescido e diminuído no montante inicial de uma dívida em aberto.
A incidência de juros no saldo devedor pode ser um grande pesadelo. Mas com alguma compreensão sobre como funciona o cálculo do saldo, é possível entender e evitar as incidências de juros.
O saldo devedor é o valor que ainda precisa ser pago sobre determinada dívida. Essa negativação pode ocorrer tanto em empréstimo, financiamento ou até mesmo em conta corrente. No último caso, ocorre quando o cliente ultrapassa o valor disponível em caixa.
Como funciona o saldo devedor
Além de ser o débito em aberto, também pode ser acumulado à correção monetária caso não haja quitação do valor da dívida.
Ou seja, o montante da dívida pode sofrer alterações superiores com o decorrer do tempo.
● Saldo de empréstimo;
● Saldo da conta corrente;
● Saldo de financiamento.
Amortização do saldo devedor
A amortização do saldo devedor é o abatimento de um valor no custo total do serviço. Ou seja, o pagamento da amortização é o valor da parcela sendo descontado os juros da dívida em aberto.
Tabela SAC
No Sistema de Amortização Constante o devedor tem a amortização realizada mensalmente e de forma decrescente. Ou seja, nesse sistema a parcela é fixa em um valor mais alto e diminui no decorrer dos pagamentos. No entanto, é preciso ficar atento.
O valor pago mensalmente é referente tanto à amortização, quanto aos juros. Ou seja, o valor integral que está sendo pago não está sendo amortizado por inteiro do custo total da dívida, por mais que alguns devedores acreditem no contrário.
Vantagem
- Possibilidade de liquidar a dívida em menos tempo.
Desvantagem
- O devedor está sujeito à mudança de taxa no decorrer do tempo.
Tabela Price
No sistema Price, inicialmente há mais juros nas parcelas que serão pagas e pouca amortização. Ou seja, o valor que está sendo quitado é referente às cobranças adicionais além do valor original do serviço.
Esse processo costuma ocorrer quando o saldo devedor é elevado. No entanto, à medida que a diminuição existe há alteração da cobrança. Nesse caso, o devedor começa a pagar mais amortização e menos composição de juros.
Vantagem
- O devedor não está sujeito à alteração de taxa de acordo com a economia.
Desvantagem
- As taxas são mais altas porque não há correção e o pagamento se dá em prazos mais longos. O que pode ser um problema para quem não tem planejamento financeiro.
Além do SAC e do Price, também existem outros sistemas de amortização:
- Sistema Americano: pagamentos mensais equivalentes aos juros e a amortização acontece em um único pagamento ao final de um determinado período;
- Pagamento Único: amortização efetuada de uma só vez, acrescida aos juros.
Calcular o saldo devedor
Alguns sites e aplicativos para dispositivos móveis permitem que o devedor tenha o cálculo do saldo devedor gratuitamente. Nestas plataformas, é preciso ter o conhecimento do valor necessário para quitar uma dívida de acordo com os dados do serviço utilizado.
