O que é o saldo devedor de uma dívida?

saldo devedor

Entre tantos juros e taxas, quem está com o saldo devedor se complica na hora de entender como funciona o cálculo e o que é acrescido e diminuído no montante inicial de uma dívida em aberto.

A incidência de juros no saldo devedor pode ser um grande pesadelo. Mas com alguma compreensão sobre como funciona o cálculo do saldo, é possível entender e evitar as incidências de juros.

O saldo devedor é o valor que ainda precisa ser pago sobre determinada dívida. Essa negativação pode ocorrer tanto em empréstimo, financiamento ou até mesmo em conta corrente. No último caso, ocorre quando o cliente ultrapassa o valor disponível em caixa.

Como funciona o saldo devedor


Além de ser o débito em aberto, também pode ser acumulado à correção monetária caso não haja quitação do valor da dívida.

Ou seja, o montante da dívida pode sofrer alterações superiores com o decorrer do tempo.

●     Saldo de empréstimo;

●     Saldo  da conta corrente;

●     Saldo de financiamento.

Amortização do saldo devedor

A amortização do saldo devedor é o abatimento de um valor no custo total do serviço. Ou seja, o pagamento da amortização é o valor da parcela sendo descontado os juros da dívida em aberto.

Tabela SAC

No Sistema de Amortização Constante o devedor tem a amortização realizada mensalmente e de forma decrescente. Ou seja, nesse sistema a parcela é fixa em um valor mais alto e diminui no decorrer dos pagamentos. No entanto, é preciso ficar atento.

O valor pago mensalmente é referente tanto à amortização, quanto aos juros. Ou seja, o valor integral que está sendo pago não está sendo amortizado por inteiro do custo total da dívida, por mais que alguns devedores acreditem no contrário.

Vantagem

  • Possibilidade de liquidar a dívida em menos tempo.

Desvantagem

  • O devedor está sujeito à mudança de taxa no decorrer do tempo.

Tabela Price

No sistema Price, inicialmente há mais juros nas parcelas que serão pagas e pouca amortização. Ou seja, o valor que está sendo quitado é referente às cobranças adicionais além do valor original do serviço.

Esse processo costuma ocorrer quando o saldo devedor é elevado. No entanto, à medida que a diminuição existe  há alteração da cobrança. Nesse caso, o devedor começa a pagar mais amortização e menos composição de juros.

Vantagem

  • O devedor não está sujeito à alteração de taxa de acordo com a economia.

Desvantagem

  • As taxas são mais altas porque não há correção e o pagamento se dá em prazos mais longos. O que pode ser um problema para quem não tem planejamento financeiro.

Além do SAC e do Price, também existem outros sistemas de amortização:

  • Sistema Americano: pagamentos mensais equivalentes aos juros e a amortização acontece em um único pagamento ao final de um determinado período;
  • Pagamento Único: amortização efetuada de uma só vez, acrescida aos juros.

Calcular o saldo devedor

Alguns sites e aplicativos para dispositivos móveis permitem que o devedor tenha o cálculo do saldo devedor gratuitamente. Nestas plataformas, é preciso ter o conhecimento do valor necessário para quitar uma dívida de acordo com os dados do serviço utilizado.

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Arthur Dantas Lemos

Arthur Dantas Lemos

Especialista em Finanças Corporativas pela Fundação Getúlio Vargas. É formado pelo Programa de Profissionais do Mercado Financeiro da Bolsa de Valores de São Paulo e pelo Programa CVM de Professores para Mercado de Capitais, Avaliador de Empresas pela NACVA - National Association of Certified Valuators and Analysts (EUA). Fundou a Empreender Dinheiro para democratizar o acesso à Educação Financeira de Alto Poder Transformacional e já impactou diretamente mais de 50.000 pessoas em suas soluções educacionais.

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