Na hora de fazer um financiamento ou empréstimo de imóveis e veículos, algumas instituições financeiras oferecem o sistema de amortização misto, sistema de amortização constante e/ou sistema PRICE. Então, cada um deles é desenvolvido para o pagamento das dívidas.
Dessa forma, o sistema de amortização misto funciona como uma combinação entre o sistema SAC e PRICE. Por isso, na amortização constante SAC, as parcelas da dívida têm valor de amortização constantes durante o financiamento. Já no PRICE, as parcelas têm valor inicial menor que o SAC e são constantes.
Então, o sistema de amortização misto (SAM) é uma junção dos sistemas SAC e PRICE. Dessa forma, ele faz o igual ao SAC e apresenta uma amortização (diminuição da dívida) crescente com um valor de parcelas quase iguais, similar ao sistema PRICE.
Entenda como funciona o sistema de amortização misto
Sendo assim, a amortização é o processo de quitação de uma dívida, esse é um termo amplamente usado em financiamentos em geral de bens de consumo e em empréstimos.
No caso, a amortização é uma parte da parcela que, geralmente, corresponde ao “maior valor” e é referente a devolução do valor emprestado ou financiado. Contudo, na amortização, não há acréscimo de juros.
Portanto, em uma parcela de financiamento ou empréstimo, haverá: a amortização + juros = valor total da parcela (sendo o juro relativo ao valor principal ou total requisitado).
Como funciona o sistema de amortização misto?
Existe algumas formas de pagamento ou sistemas, não somente o SAM. Sendo assim, é possível listar três tipos de sistema de amortização usados no Brasil, entre eles:
- O sistema SAC, apresenta amortização contínua, ou seja, apresenta valores menores a cada parcela devido à baixa do juro. Assim, a baixa acontece, pois, os juros são calculados com base no valor principal, então, a cada parcela o valor tende a decrescer;
- O sistema PRICE (Francês), apresenta parcelas de valor constante, cada prestação tem um valor igual. Nele, o saldo devedor não diminui tão rápido quanto do SAC e o PRICE mantém uma taxa de juros decrescente, porém, mais caro em alguns casos;
- O sistema amortização SAM, apresenta parcelas baseadas na soma das parcelas do sistema PRICE e SAC, dividindo-os por dois. Assim, mantém uma parcela de valor constante e apresenta amortização também em média constante.
Em conclusão, o sistema SAC, apresentaria o melhor custo benefício a longo prazo.
Então, no segundo lugar estaria o sistema SAM, com parcela e amortização em valor constante, assim, garantindo um preço acessível.
Por último, o PRICE, popularmente conhecido como Tabela PRICE, é o método mais dispendioso devido a taxa de juros.
Sistemas de amortização fora do Brasil
Além dos três já citados existem dois que são populares e os brasileiros tendem a se deparar mais quando o assunto é a taxa mensal e amortização. Então, são eles:
Sistema americano
O Sistema Americano de Amortização (SAA) é pouco usual no Brasil, mas algumas modalidades de empréstimo podem empregá-lo.
No caso, a amortização do sistema americano se dá no final do prazo acordado, ou seja, o indivíduo só quita sua dívida, de fato, no último mês, por exemplo:
- Felipe pegou emprestado de Camila R$1.000 reais e irá pagar uma taxa mensal de juros correspondente a 3% a.m. (ao mês);
- O acordo foi estabelecido para durar 12 meses;
- 3% de 1.000 = R$30 (que serão compensados todo dia 30 do mês em questão);
- Ou seja, Felipe pagará R$30 durante 11 meses e no 12 mês, ele irá pagar R$1.030 (a depender do dia em que foi acordado e do pagamento);
- Para evitar pagar esse juro da última parcela, ele poderia pagar antes do prazo de compensação (antes do dia 30), assim, o último valor R$30 no mês 12, não seria cobrado;
- Ou seja, no total Felipe pagou 11 vezes R$30 + R$1.030 = R$1360 no final.
Portanto, o SAA é ideal para quem pretende quitar a dívida rapidamente, pois, caso você pague com antecedência esse valor cobrado de juros é diminuído.
Dessa forma, imagine, se Felipe pagasse R$500 no mês 6, por exemplo, a parcela do mês 7 ao invés de R$30 que seria o valor de 3% sobre os mil reais, viria R$15 que é o valor de 3% sobre os R$500 reais restantes.
Sistema alemão
O Sistema Alemão de Amortização (SA) não é muito aplicado no Brasil, porém, há alguns financiamentos que podem utilizá-lo.
No caso, a amortização do sistema alemão é crescente, cada mês se paga uma maior porcentagem de amortização, mas, tem uma baixa de juros a cada mês, por exemplo:
Parcela | Amort. | Juros | Pagtos | Saldo |
0 | 30.00 | 30.00 | 1,000.00 | |
1 | 70.09 | 27.90 | 97.99 | 929.91 |
2 | 72.26 | 25.73 | 97.99 | 857.65 |
3 | 74.49 | 23.49 | 97.99 | 783.16 |
4 | 76.80 | 21.19 | 97.99 | 706.36 |
5 | 79.17 | 18.82 | 97.99 | 627.18 |
6 | 81.62 | 16.37 | 97.99 | 545.56 |
7 | 84.15 | 13.84 | 97.99 | 461.42 |
8 | 86.75 | 11.24 | 97.99 | 374.67 |
9 | 89.43 | 8.56 | 97.99 | 285.24 |
10 | 92.20 | 5.79 | 97.99 | 193.04 |
11 | 95.05 | 2.94 | 97.99 | 97.99 |
12 | 97.99 | 0.00 | 97.99 | 0.00 |
Portanto, no sistema alemão os juros são pagos em prestações de forma antecipada.
Porém, o valor das de cada prestação se mantém igual, sendo assim, ele é um sistema ideal para pagar parcelas com valores conhecidos e ainda ter juros percentualmente menores no longo prazo.
Nesse caso, a única exceção desse sistema é que em alguns casos o primeiro pagamento é cobrado o juros do momento (não sendo um valor fixo, como o adotado acima).
Vantagens do sistema de amortização misto
O SAM pode não ser o melhor método de amortizar uma dívida.
Sendo assim, em alguns casos, se o indivíduo tem condições de arcar com parcelas um pouco mais altas no início, o custo e benefício melhor é o do sistema SAC.
Porém, entre as vantagens do sistema de amortização misto estão:
- A amortização mista apresenta valores menores que o sistema PRICE, já que o sistema Francês (PRICE) tem amortização crescente;
- É vantajoso se não for possível arcar com parcelas altas logo no início de um financiamento ou empréstimo, como no sistema SAC.
- O sistema de amortização SAM se torna a melhor opção, pois, ele apresenta parcelas constantes e amortização melhores.
Contudo, os sistemas são ofertados de acordo com cada instituição financeira ou banco.
Então, antes de tudo, é preciso consultar se o sistema é disponibilizado pela instituição e se ater ao custo efetivo total da operação (valor total pago pelo empréstimo ou financiamento).
Por isso, entender os diversos sistemas de amortização é um aprendizado necessário dentro da educação financeira, podendo ajudar ao consumidor escolher a opção de financiamento mais vantajosa, por exemplo.
Assim, o sistema de amortização misto é uma opção viável devido sua parcela constante, consequentemente, solidez no valor mensal e amortização melhor. Mas, para além do SAM, é preciso optar por aquele que se encaixa no seu perfil e necessidade.
Quais são os principais sistemas de amortização?
Os principais sistemas de amortização são: Sistema de Pagamento único (um único pagamento no final), Sistema de Pagamentos variáveis (vários pagamentos diferenciados) e Sistema Americano (pagamento no final com juros calculados período a período).
Como funciona o sistema de amortização?
A amortização é o pagamento de uma dívida através de prestações dentro de um prazo determinado.
Quais os sistemas de amortização mais usados no Brasil?
São: o Sistema Francês (PRICE), o Sistema de Amortização Constante (SAC), o Sistema de Amortização Crescente (SACRE) e o Sistema Linear (GAUSS).
2 respostas
Oi, este sistema tem alguma desvantagem?
Sophia, quando comparado a tabela SAC os juros do SAM são maiores.